이제 성인이 되면 자동차 운전은 누구나 하는 세상이 되었습니다. 자신이 차량 소유주가 아니더라도 부모님이나 가족의 차량을 운전할 기회가 많고, 앞으로 차량을 구입하여 자동차 보험에 가입을 해야 한다면 자동차 보험 할인할증 제도에 대해서는 상식적으로 알고 있는 것이 도움이 됩니다.
자동차보험 할인할증 제도란?
자동차사고가 발생하여 보험금을 지급한 경우에 사고 횟수, 피해 규모를 감안하여 자동차 보험료 갱신 시에 보험료를 올리거나 내려주는 제도입니다. 이는 자동차 운행에 따른 위험도가 서로 다른 경우 보험료를 차등화하여 보험 가입자간 형평성을 제고하는 측면이 있습니다. 아울러 사고가 없는 경우에는 보험료를 할인하고, 사고가 발생한 경우 그 규모에 따라 보험료를 올림으로써(할증) 운전자의 안전운전을 유도하고, 궁극적으로 교통사고율 감소 및 자동차 보험료 인하 효과를 도모하고자 운영되는 제도입니다.
내 자동차보험의 가입정보 및 보험료 변동원인은 보험개발원의 [자동차보험료 할인,할증 조회시스템]에서 확인할 수 있습니다.
할인할증 적용 등급 결정
할인할증 등급은 2017년부터 29등급제로 운영되고 있습니다. 처음으로 자동차보험을 가입하는 경우에는 기본등급(11Z)을 부여합니다. 할증률은 보험사마다 다르기 때문에 처음 보험을 가입하시는 분은 등급별 할인할증 적용률을 확인해보시고 가입하시는 것이 좋습니다.
이처럼 보험회사별 할인할증률이 다르기 때문에 보험가입자 안내 및 혼란 방지를 위해 각 회사는 회사별 할인할증제도 시행 최소 1개월 전에 시행 내용을 공시하고, 한번 시행한 할인, 할증제도는 일정기간(1년)동안은 변경할 수 없습니다.
갱신계약을 하는 경우 무사고의 경우에는 할인할증 등급이 1등급씩 할인적용되고, 사고가 발생한 경우에는 사고점수 1점당 1등급씩 할증이 적용됩니다. 단, 전 계약의 보험기간이 1년 미만인 경우에는 적용등급을 적용하고, 전 계약이 보호 등급(장기 무사고 보험가입자)인 경우에는 일반등급을 적용받게 됩니다.
가령 내가 작년에 현대해상손해보험에 가입하면 11Z등급으로 82% 적용률을 부여받아 보험료가 계산됩니다. 지난해 무사고 운전을 하였다면, 올해는 12Z등급으로 할인요율을 적용받아 적용률이 69%가 됩니다. 반면에 사고가 발생하여 사고점수 1점당 1등급씩 할증이 적용되므로 10Z 등급으로 할증되어 89% 적용률을 받아 보험료가 오르게 됩니다.
등급별 적용율은 보험가입자의 과거 사고 유무 및 내용에 따라 보험사별 할인할증 등급을 평가하여 결정하게 되고 보험회사별 실적 통계를 기초로 1Z등급은 최고 적용률(200%)와 29Z 등급은 최저 적용률(30%) 사이에서 자율적으로 적용하게 됩니다.
인사 및 대물사고에 대한 할증에 대한 점수는 아래 표와 같습니다.
대인사고는 피해자중 가장 많이 다친 사람의 부상급수를 기준으로 하며 사고 인원수에 대한 가중은 없습니다. 물적사고는 대물배상금 + 자차 손해금을 합한 금액으로 산정합니다. 자기 신체사고, 자동차 상해는 등급과 관계없이 1건당 1점으로 산정합니다.
장기무사고 보험가입자 보호장치
장기간 무사고로 보호 등급(P등급)이 된 보험가입자의 경우에는 사고점수 1점 이하의 사고 시에는 등급 할증이 없고, 2점 이상의 사고 시에는 최초 1점을 뺀 나머지 점수로 등급 할증을 계산하게 됩니다.
여기에서 1점 이하의 사고는 부상 13-14급의 경미한 사고나 대물 50만원 이상 사고이며, 2점 이상 사고는 부상 8~12급의 사고 등을 의미합니다.
보험료 결정 요인
1. 사고건수 요율
평가대상기간* 동안 발생한 보험사고건수를 기준으로 사고다발자의 보험료는 할증되고 무사고자의 보험료는 할인됩니다. 또한 사고 합산 금액보다, 사고건수가 더 할증에 영향을 미치게 됩니다.
직전 1년: 전 계약의 보험기간 만료일 3개월 전부터 과거 1년, 직전 3년: 전계약의 보험기간 만료일 3개월 전부터 과거 3년
2. 교통법규 위반 경력요율
피보험자의 교통법규 위반 실적에 따라 보험요율을 최대 20%까지 할증하는 제도입니다.
[평가대상기간 및 보험료 적용기간]
평가대상기간은 당년 4월 30일부터 과거 2년으로 하며, 당년 9월 1일부터 익년 8월 31일 사이에 책임이 시작되는 계약에 적용됩니다. 단, 법규위반 실적 기간이 평가대상기간 미만인 경우에는 당해 실적 기간을 평가대상기간으로 합니다.
[법규 위반에 따른 적용 요율] 보험회사에 따라 법규위반 범위 및 적용요율이 다를 수 있습니다.
3. 할인할증 등급: 1Z부터 29P까지 있습니다. 사고점수 1점당 1등급을 할증하며, 직전 3년간 무사고시 매년 1등급씩 할인됩니다.
4. 가입경력요율
피보험자의 보험에 가입한 기간(1년 미만, 1년이상 2년 미만, 2년 이상 3년 미만, 3년 이상)에 따라 차등하여 적용됩니다.
5. 연령한정특약
운전할 사람을 연령을 한정하는 특약입니다. 만21세/만24세/만26세/만30세/만35세/만43세/만48세 이상 중 지정할 수 있으며, 이는 가입하시는 보험회사에 따라 다를 수 있습니다. 한정특약을 선택한 경우에 누구나 운전 가능 범위를 설정하였더라도 연령한정특약 연령을 확인하여 운전을 해야만 보험혜택을 받을 수 있으니 주의하여야 합니다.
6. 운전자범위 한정특약
피보험자가 피보험자동차에 대하여 운전할 사람을 한정하는 특약을 말합니다. 보험가입 시 보험계약자가 1인 한정특약, 가족운전 한정특약, 부부운전 한정특약, 가족 및 형제자매 운전 한정특약, 기명피보험자 및 기명 1인 한정특약 등이 있으며, 이는 가입하시는 보험회사에 따라 다를 수 있습니다.
7. 주행거리(마일리지)할인 특약
8. 블랙박스 할인특약
9. 안전운전할인 특약
일부 보험사에서 TMAP운전습관 분석을 통해 안전운전자의 보험료를 할인해주는 특약입니다. 안전운전 할인 상품은 'TMAP' 어플에서 최근 1,000km 이상 주행한 안전운전 점수를 측정하여 할인율을 적용합니다. 61점~79점까지는 4%, 80점 이상인 경우 13% 보험료가 할인됩니다.
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